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据美国全国公共广播电台(NPR)报道，2025年联邦医疗保险优势计划(Medicare Advantage)面临多年来最大规模的削减，数百万参保人被迫寻找替代保险。保险公司在多个县区退出市场或取消热门计划，导致老年人面临保费飙升和保障缺口。路透社援引医疗保险与医疗服务中心(CMS)数据证实，2025年全美将有约300万参保人失去现有计划，远高于2024年的100万。
院线新片保险巨头撤退：哪些地区受影响最严重？
保险公司撤出市场的趋势在2024年底加速。联合健康集团(UnitedHealth Group)和哈门那公司(Humana)宣布，将在2025年退出至少12个州的Medicare Advantage市场，涉及阿拉巴马、阿肯色、亚利桑那等地区。CMS数据显示，受影响最严重的县集中在中西部和南部农村，部分县参保人可供选择的计划数量从5个骤降至1个。例如，密西西比州杰斐逊县在2024年仍有4家保险商提供Medicare Advantage计划，但到2025年仅剩1家。
和平分手老年人面临的困境：保费飙升与保障缩水
即使保险公司未完全撤出，许多计划的保费和自付费用也大幅上涨。68岁的退休护士玛丽·汤普森来自俄亥俄州，她告诉NPR：“我2024年支付每月0美元保费的PFFS计划，2025年涨到了89美元，而且处方药覆盖范围被删减了三分之一。”根据凯撒家庭基金会(KFF)的调研，2025年Medicare Advantage平均月度保费同比上涨12%，达到28美元；年度自付限额上限从6700美元升至8400美元。
正式官宣| 指标 | 2024年 | 2025年 | 变化幅度 |
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| 平均月度保费 | 25美元 | 28美元 | +12% |
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| 自付限额上限 | 6700美元 | 8400美元 | +25% |
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| 参保人计划变更人数 | 100万 | 300万 | +200% |
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| 提供计划的保险公司数 | 34家 | 29家 | -15% |
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保险公司为何撤离？成本压力与监管收紧
保险公司退出Medicare Advantage市场的根本原因在于成本失控。CMS在2025年支付费率上调幅度仅为2.5%，远低于保险公司预期的4-6%。同时，参保人医疗利用率反弹至疫情前水平，导致理赔支出飙升。哈门那公司2024年第三季度医疗赔付率(MLR)达到89.7%，接近90%的监管红线。该公司首席财务官在投资者电话会上表示：“我们在多个市场的亏损已经无法通过提价弥补，只能选择退出。”彭博社分析指出，此外CMS加强了对计划营销行为的监管，限制保险公司通过高额返现吸引非适格参保人，进一步压缩了利润空间。
官宣喜讯替代选择：回归传统Medicare或转向其他补充计划？
失去Medicare Advantage计划的参保人可在开放注册期内(1月1日至3月31日)转回传统Medicare (Original Medicare)并购买Medigap补充保险。但这一过程充满挑战。72岁的退休教师比尔·哈里斯来自佛罗里达州，他告诉路透社：“我2024年用的是Humana的Medicare Advantage计划，2025年被取消了。我打电话申请Medigap，却因为预先存在的心脏病被拒保，即便我在原计划下已经享受了两年免费的心脏康复服务。”传统Medicare不限制投保人健康状况，但Medigap保险公司在大多数州允许根据健康状况定价或拒保。CMS数据显示，2025年第一季度通过特殊投保期返回传统Medicare的人数同比增长40%，达到创纪录的150万人。
喜得贵子政府应对措施：CMS的整改与国会立法动向
面对争议，CMS发言人表示：“我们敦促参保人使用在线工具比较计划，并充分利用3月31日前的过渡期。”CMS已要求保险公司在2024年9月前向所有受影响参保人发送通知，但许多老年人反映通知内容晦涩难懂。国会方面，两党议员联合提出《Medicare优势计划透明度法案》，要求计划取消提前90天通知并附带标准化比较表。参议院财政委员会主席表示：“我们不能再让亿万富翁的保险集团把退休人员当作算盘珠。”法案目前处于委员会审议阶段，预计2026年才有望通过。
展望2026年：趋势是否会延续？
医保顾问公司Avalere预测，2026年Medicare Advantage削减幅度可能收窄，但不会完全逆转。CMS已提议2026年支付费率上调3.7%，略高于2025年，但保险公司仍可能因医疗成本持续上涨而进一步限制网络或提高自付额。对于数百万依赖Medicare Advantage的老年人而言，核心问题在于：保险覆盖稳定性与可控成本之间的平衡是否可能重建？
FAQ
Q1: Medicare Advantage计划被取消后，我必须在什么期限内选择新保险？
A1: 如果你的Medicare Advantage计划在2025年被取消或更换条件显著变化，你拥有一个特殊投保期(SEP)，通常从计划被取消前60天开始，持续到计划结束后60天。在此期间，你可以选择其他Medicare Advantage计划，或回归传统Medicare(Original Medicare)。对于2026年计划，开放投保期通常为2025年10月15日至2026年12月7日，但特殊投保期不受此限制。建议尽快联系医保顾问或拨打1-800-MEDICARE咨询。
Q2: 我能否因为预先存在疾病而无法购买Medigap补充保险？
A2: 如果你在首次参加Medicare Part B后的前6个月内购买Medigap，通常享有保证发行权(guaranteed issue)，保险公司不能因预先存在疾病拒保或加费。但如果你处于特殊投保期(例如因Medicare Advantage计划取消而返回传统Medicare)，大多数州适用与首次投保相同的保障规则；然而，并非所有州都强制Medigap保险公司接受。康涅狄格、纽约等少数州提供全年保证发行权；其他地区，保险公司可以用健康状况核保。因此，建议在失去Medicare Advantage计划后尽快咨询州保险部门。
联邦医疗保险优势计划大规模削减的浪潮正深刻改变数百万美国老年人的晚年保障。从保险费率飙升到保险公司撤市，这场危机暴露了商业医保在成本控制与用户覆盖面之间的根本矛盾。如果政策制定者不能迅速改善过渡期支持和监管透明度，2026年可能见证更严重的保险荒漠化，将更多老年人推向财务脆弱边缘。
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