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据CNBC 2026年10月17日报道，前联邦破产法官莎拉·沙雷尔·柯利在新书《宽恕的代价：债务、破产与美国公平的未来》中警告称，特朗普政府推行的学生贷款改革可能使更多借款人被迫申请破产。柯利指出，尽管2025年美国个人破产案件已超过50万件，但现行法律仍让背负学生贷款的债务人几乎无法获得债务免除。她呼吁为个人提供与大企业和金融机构同等的宽恕机会。
明星老婆破产法官眼中的不公：30年职业生涯的观察
柯利法官曾任职于亚利桑那州联邦破产法院近三十年，是该院首位女性法官。她在书中描述了多起令人心碎的案例——例如2012年一位73岁女性，因1970年代的学生贷款本息累积至58.4万美元，尽管她一生从事公共服务、收入微薄，退休后仅靠社保维生，严格的法律却让她几乎无法解除债务。“我们允许金融市场承担无数风险，却不允许个人因追求高等教育而被原谅，”柯利在书中写道。据美国法院行政办公室数据，2025年个人破产案件达到50.6万件，较三年前增长近50%，这一趋势可能因新法案进一步恶化。
明星老公学生贷款在破产中几乎不可免除：法律困境与现实案例
根据现行破产法，学生贷款只有在证明“过度困难”时才能免除，而这一标准极其严苛。柯利法官透露，联邦政府通常聘请律师事务所代表其利益，这些律所往往采取强硬立场。在73岁女性的案件中，律所律师未进行充分调查便拒绝任何和解。“我认为她可信，但法律没有给我灵活性。”下表展示了学生贷款债务人在破产中的典型处境对比：
明星夫妻| 项目 | 普通破产债务人 | 学生贷款债务人 |
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| ------ | --------------- | --------------- |
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| 债务免除条件 | 多数无担保债务可免除 | 需证明“过度困难” |
|---|
| 典型案例 | 信用卡债务可清零 | $58.4万贷款仍须偿还 |
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| 和解可能性 | 较高，债权人常同意部分减免 | 联邦政府极少同意和解 |
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| 2005年修法影响 | 增加举证负担 | 对贷款人几乎无影响 |
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来源：CNBC采访及美国破产法
明星情侣特朗普“大而美丽的法案”如何加剧危机？
柯利在书中将2025年7月通过的《特朗普学生贷款改革法案》称为“对学生贷款借款人的攻击”。该法案设立了不切实际的联邦贷款上限，迫使许多学生转向利率更高的私人贷款。以医学院学费为例：四年学费超过40万美元，若学生信用评分较低，私人贷款利率可能高达16%，月供达5017美元，十年利息总额超过30万美元。“这些费用对大多数人来说不可持续，破产申请率很可能进一步上升，”柯利表示。她补充称，自2025年教育部被大幅裁撤后，几乎无人能批准还款计划修改，和解变得更为困难。
明星家庭医疗债务与慢性病：破产的另一大推手
除学生贷款外，医疗债务是柯利法官在法庭上最常见的破产原因之一。她指出，慢性疾病患者面临最大困境：破产只能免除申请当时已有的债务，而持续累积的医疗费用无法被覆盖。“一位患慢性病的人可能今天申请破产，明天又产生新账单，”柯利说。据她观察，许多申请破产者并非失业，而是打多份零工，缺乏福利保障，收入仅够勉强维持。“虽然失业率低，但就业质量也很低。”
破产程序的情绪代价：“许多人感到自己失败了”
柯利强调，2005年《破产滥用预防与消费者保护法》让程序变得“曲折复杂”，借款人需填写大量表格、参加多次听证，始终处于压力之下。“许多人认为只要更努力工作就能解决问题，但现实是他们在失去房子、车子或企业后不得不申请破产，并将财务困难视为道德失败。”她曾多次在裁决后对当事人说：“根据现行法律，我无法给予你们真正需要的帮助，法律需要改变。我们给了大金融机构和公司喘息机会，现在也应当给个人这样的机会。”
未来展望：破产案件可能激增，改革呼声再起
据CNBC报道，柯利法官预测特朗普法案将进一步推高破产申请数量。下表显示了近年个人破产案件的变化趋势：
| 年份 | 个人破产案件数（约） | 变化幅度 |
|---|
| ------ | --------------------- | ---------- |
|---|
| 2022 | 33.8万 | — |
|---|
| 2023 | 40.1万 | +18.6% |
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| 2024 | 45.5万 | +13.5% |
|---|
| 2025 | 50.6万 | +11.2% |
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数据来源：美国法院行政办公室（2026年2月报告）
柯利呼吁国会重新审视破产法的公平性，让教育投资不再成为个人经济毁灭的根源。
FAQ
Q1：学生贷款在破产中为什么难以解除？
A1： 根据美国破产法第523条，学生贷款只有在借款人能证明继续偿还会导致“过度困难”时才可免除。法院通常采用“布鲁纳测试”（Brunner test），要求借款人证明无法维持最低生活水平、贫困状态将持续以及已作出善意还款努力。这一标准极为严格，导致绝大多数学生贷款破产申请被驳回或仅获部分减免。
Q2：特朗普法案具体改变了什么？
A2： 2025年7月通过的《特朗普学生贷款改革法案》大幅降低了联邦直接学生贷款的上限，并将贷款风险评估责任转移至私人金融机构。该法案同时裁撤了大量教育部工作人员，导致原本存在的收入驱动还款计划及部分债务修改项目几乎停摆。柯利指出，这些变化迫使借款人转向利率更高的私人贷款，增加了违约和破产风险。
综上所述，特朗普政府的学生贷款改革正将更多美国人推向破产边缘。柯利法官以其数十年的司法经验警示：现行破产制度对个人债务人的保护严重不足，而新法案的推出无异于雪上加霜。只有重新平衡法律天平，为真正陷入困境的借款人提供第二条机会，才能防止破产案件进一步飙升。
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